Para mejorar la tasa de reemplazo o el monto de tu pensión, es muy importante el ahorro voluntario.
A principios de este año, el presidente Andrés Manuel López Obrador (AMLO) informó que enviará una reforma a las pensiones para que los trabajadores puedan jubilarse con una tasa de reemplazo del 100 por ciento, es decir, que una vez que se retiren, puedan recibir su sueldo completo y no solo un porcentaje del mismo.
Actualmente, el sistema de pensiones del sector formal consiste en ahorrar durante la vida laboral en las cuentas manejadas por las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), las cuales te permiten realizar aportaciones voluntarias, además de las ya hechas por el patrón, el propio trabajador y el gobierno.
De esta manera, todos podemos calcular la cantidad de dinero que recibiremos al momento de la jubilación. Y mejor aún, existe la posibilidad de aumentar tu pensión mensual estimada a través de la tasa de reemplazo.
Pero, ¿qué significa esta última y por qué es importante para incrementar tus ingresos?
¿Qué es la tasa de reemplazo en la pensión y cómo se calcula?
De acuerdo con la Condusef, la tasa de reemplazo “es una proyección que se calcula mediante tus datos personales (edad, género, años cotizados, último salario base, entre otros) que te permite conocer cuánto dinero podrías obtener al momento en que llegue tu retiro.”
Por lo general, este dato se expresa en porcentaje, ya que refleja la parte proporcional que obtendrías del total de tu salario base de cotización. Por ejemplo, si hoy ganas un salario de 10 mil pesos mensuales y cuentas con una tasa de reemplazo del 44.7 por ciento, el dinero que recibirías mensualmente al jubilarte, sería aproximadamente de 4 mil 470 pesos.
Ahora bien, este monto depende de varios factores, entre ellos: tu salario base de cotización (con el que estás dado de alta ante el IMSS), edad en años (con la que cuentas para calcular el tiempo que te queda por cotizar), el saldo de tu Afore (el dinero que tienes en tu cuenta individual) y, finalmente, la famosa tasa de reemplazo.
Una opción que te permite estimar, bajo ciertos supuestos, cuál podría ser tu pensión al finalizar tu vida laboral, es la Calculadora de Retiro del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), la cual te muestra diversas posibilidades de tu ahorro voluntario.
¿Cuál es la tasa de reemplazo en México?
Con la reforma a la Ley de Seguridad Social del 2020, la tasa de reemplazo en el país logró una notable mejoría respecto a años anteriores.
Según datos de la organización ‘México, ¿cómo vamos?’, antes de la reforma de 2020, la tasa de reemplazo era baja en comparación con el estándar internacional deseable, la cual oscila entre el 70 y 85 por ciento de los ingresos previos a la jubilación, de acuerdo con datos de la OCDE.
Anteriormente, si una persona tenía ingresos mensuales de dos Unidades de Medida y Actualización (UMA), la tasa de reemplazo era de 40 por ciento, pero con la reforma de 2020 subió a 59 por ciento. Asimismo, para una persona con ingresos mensuales de cinco UMA, la tasa de reemplazo era de 21 por ciento, mientras que con la reforma de 2020, ésta incrementó a 45 por ciento.”
La edición 2023 de Pensions at a Glance estima que en México la tasa de reemplazo promedio será del 55.5 por ciento, cifra que, si bien representa una mejora, todavía está lejos del 100 por ciento que promete el presidente López Obrador.
Así puedes incrementar tu tasa de reemplazo
El ahorro voluntario es una forma con la que puedes aumentar tu tasa de reemplazo y, por lo tanto, tu pensión mensual estimada, es decir, el cálculo de las mensualidades que recibirías durante tu retiro.
Para este año, se prevé que haya un segundo incremento en la aportación patronal obligatoria, pasando del 3.15 por ciento al 5.33 por ciento, con el objetivo de alcanzar un 15 por ciento del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez hacia 2030.
En cambio, la aportación obligatoria de los trabajadores a su Afore no sufrirá modificaciones en 2024, por lo que se mantendrá en el 1.125 por ciento de su salario base de cotización.
De acuerdo con la Consar (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), estos son los factores determinantes que pueden mejorar la tasa de reemplazo:
- Mayores aportaciones y ahorro voluntario.
- Comenzar a cotizar a una edad más temprana.
- Alargar la edad de retiro, ya que entre más jóvenes nos retiremos, más pequeña será la pensión.
- El incremento en el rendimiento derivado de las inversiones que realizan las Afore.
- Comisiones más bajas.
